“带病体保险产品创新，尤其是狭义的单病及既往症可保产品，已进入保险与产业融合创新的深水区，需要集合行业的力量共同探索。”6月26日，镁信健康高级副总裁、首席产品官龚巧在《带病体保险发展研究报告》（以下简称“《报告》”）发布会上表示，健康险市场虽已触及覆盖瓶颈，但大量带病体和老年群体仍未被纳入保障范围，带病体保险市场存在明显的供需不匹配问题。

　　据了解，本次《报告》发布会由中国人民大学统计学院-中国人寿（601628）再保险有限责任公司“公共健康与风险管理联合实验室”与镁信健康共同举办。

　　《报告》指出，商业保险企业在开发带病体保险时，面临多重制约，产品实践经营能力不足。首先，带病体保险是为特定人群设计，承保决策依赖于对客户健康状况的准确识别和潜在风险的认知和把控，对保司的数据分析及运营风控要求较传统重疾、百万医疗等产品高很多，这也意味着保险企业目前在开发带病体保险时，受到数据制约，难以形成量化风险认知。其次，当前很多带病体保险产品定位在传统商业健康险的基础上放宽投保条件，并收紧理赔条件，缺乏真正从老年人、带病体人群和其他特定人群自身状况的个性化、差异化需求出发的考虑。带病体保险的开发和运营投产比不高，也难以满足保司经营预期。最后，保险代理人对带病体保险产品的知晓度不高，更由于带病体客群难以挖掘，缺乏销售场景。

　　针对承保能力的挑战，龚巧指出，商业保险公司对已病群体的疾病风险认知及承保经验存在不足，以健康告知为主的传统核保方式对风险分类能力有限。为此，镁信健康凭借丰富的产业经验积累，运用人工智能和数据可视化技术，持续完善理赔信息中的疾病信息规则。其次，建设基于AI的智能核保辅助系统，通过OCR+NLP技术实现智能辅助决策，显著提升带病体保险的风险识别效率。同时，通过与肿瘤、慢性病、罕见病、高值耗材等领域的深度合作，镁信健康成功将数据与产业优势相结合，推动带病体保险产品的进一步研发。此外，镁信健康产品研发团队中近半成员具备医学背景，助力实现肿瘤及慢病人群的风险分层，并将细分的风险因素转化为产品核保系统支持。

　　当前我国带病体人群总量十分庞大，但带病体保险的产品与服务缺存在严重缺口。据麦肯锡报告数据显示，我国带病体人口数量已达4亿，其全年医疗花费额约为2.5万亿至3万亿元，占全年医疗费用支出的60%左右，但带病体保费却不到500亿元，仅占整体健康险保费的5%。与此同时，《报告》指出，传统商业保险往往只保健康体，不保带病体，带病体人群的庞大基数与带病体健康险市场基本空白之间的矛盾日益加剧。

　　龚巧表示，镁信健康通过大规模的互联网调研发现，民众对于带病体保险的需求强烈，并表现出了明确的投保意愿。此外，带病体人群对于医疗、医药相关的专业服务需求也尤为明确。如何发挥镁信健康产业端优势，促进产业融合，以加强带病体保险发展成为镁信健康持续探索的领域。针对带病体人群核心的“求医问药”需求，镁信健康通过跨领域资源整合，搭建专业的带病体保险服务平台。一方面，联合先进医疗机构与保险公司，打造面向商保用户的医院医生网络和疾病全流程管理系统，为带病体人群提供从承保日起的诊前、诊中、诊后全流程管理，确保疾病得到全面、专业的管理与控制。另一方面，与全球创新药械企业、海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区合作，打造一站式药品便捷服务平台，提供创新药械咨询、全球药械直通、药品保供及送药上门等服务，确保带病体人群能够准确、便捷、及时地获取到所需药品。

　　为应对带病体保险渠道资源制约且缺乏销售场景的挑战，龚巧进一步介绍到，镁信健康针对保险公司的理赔客户，推出直赔就医支付场景，并提供综合理赔代办、专业医疗服务和创新支付方案，让带病人群一站式享受“求医问药”最核心的服务。同时，镁信健康建立PHP专业就医规划团队，具备医学、护理及保险背景，通过提前核保和疾病管理能力，为带病体人群提供全方位医疗支持配多多，并为销售人员赋能，解决带病体销售的难题，使客户得到更专业、更贴心的服务。这一举措已助力保司在带病体保险销售上取得显著成果，为客户提供了更多便利与保障。